“AI最終會替代還是解放人力？”在人工智能再度爆發(fā)時人們提出了疑問，與此同時，公認(rèn)最佳落地場景“金融領(lǐng)域”成為主要試驗田。

人工智能對金融行業(yè)的影響會有多大？大多數(shù)變革者出場的姿態(tài)都相對“硬核”，就是直接替代；但行業(yè)發(fā)展復(fù)雜多變，一些決策力和領(lǐng)導(dǎo)力難以被替代。從某種程度講，AI將會是引領(lǐng)金融服務(wù)行業(yè)變革的一個重要變量。

AI來襲，強勢替代

2016年人工智能再度興起，機器視覺技術(shù)、知識圖譜等逐漸成熟，但并未有在具體的領(lǐng)域深度落地。

同年，野蠻發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融終于迎來監(jiān)管，行業(yè)風(fēng)控缺失等問題尤為明顯；同時，不可否認(rèn)的是，在被互聯(lián)網(wǎng)金融“鯰魚式”攪動后，龐大臃腫的傳統(tǒng)金融機構(gòu)意識到“變”是勢在必行。

于是技術(shù)賦能、AI應(yīng)用落地一拍即合。在技術(shù)洶涌來襲中，一些基層的、重復(fù)性的常規(guī)工作首先被人工智能替代，金融機構(gòu)原有崗位被削減，裁員也是自然而然的事。

在國外，高盛紐約總部曾有600多名現(xiàn)金股票柜臺交易員，到2017年僅剩下2位，他們的大部分工作由自動交易程序替代完成。

2018年2月，據(jù)澳媒報道，為了削減成本，澳洲四大行要在2018年共裁掉2萬名員工。

“因為新技術(shù)的應(yīng)用，我們必須要重新評估員工的能力。很多工作可以由AI完成，我們今后需要的員工數(shù)量將會減少?！卑闹迖胥y行總裁Andrew Thorburn曾在接受澳媒采訪時提到。

在國內(nèi)，據(jù)公開信息顯示，平安銀行在2017年裁員也高達(dá)6600人；2017上半年，工、農(nóng)、建、中四大銀行員工總數(shù)比年初減少了超2．5萬人；2019年上半年，六大行（包括郵政儲蓄銀行和交通銀行）合計減員近3．5萬人。

除了減員，銀行“物理網(wǎng)點消失論”也甚囂塵上。

曾有媒體披露，截至2018年9月，澳洲四大銀行關(guān)閉了近200家銀行分行，取款機被撤了700臺。

查詢銀保監(jiān)會金融許可證數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，自2017年12余額4日至2019年12月3日，我國銀行物理網(wǎng)點共退出6655家，其中2019年退出3009家，2018年退出3303家；有數(shù)據(jù)顯示，2017年退出2540家。

據(jù)中銀協(xié)發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國銀行業(yè)離柜率（電子替代率）為88．67％。

如此高的柜面交易替代率必然會導(dǎo)致銀行網(wǎng)點流量支持下降，這或許是直接造成銀行網(wǎng)點營銷困局的致命因素。

技術(shù)革新，人工智能強勢替代，人類該慌了嗎？

2018年6月，波士頓咨詢公司與中國發(fā)展研究基金會聯(lián)合發(fā)布的報告《取代還是解放：人工智能對金融業(yè)勞動力市場的影響》預(yù)測，到2027年，中國金融業(yè)從業(yè)人員可達(dá)993萬人，其中，將有230萬金融業(yè)崗位受到人工智能的沖擊，被削減約金融業(yè)從業(yè)人員的23％。

“余下77％的從業(yè)者的主要任務(wù)為復(fù)雜問題決策、人際情感互動及應(yīng)對變化的環(huán)境。因為對于綜合能力的要求較高，將不會受到人工智能的顛覆，反而會在人工智能的協(xié)助下，大幅度提升工作效率?！?/p>

估算顯示，到2027年，人工智能將使金融行業(yè)保留崗位的工作總時長減少27％，人們每天花在同樣職能時間平均可減少2．1個小時。

實際上，高盛用以替換掉交易員的自動交易程序需要由200多名計算機工程師維護?？梢钥吹剑斯ぶ悄茉谙鳒p工作崗位的同時，又創(chuàng)造新的就業(yè)崗位，同時提高了企業(yè)效率。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)尚且如此，更別說金融科技公司，他們與AI高度融合。

成立于2006年的玖富數(shù)科集團，是一家以人工智能技術(shù)驅(qū)動的數(shù)字科技企業(yè)，擁有多個創(chuàng)新產(chǎn)品品牌，包括玖富科技、玖富普惠、玖富錢包、玖富萬卡、悟空理財、玖行保險經(jīng)紀(jì)、玖富證券（香港）等。

2017年，玖富數(shù)科集團發(fā)布“All in ONE”戰(zhàn)略，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動移動化、場景化到數(shù)字化、智能化的過渡；2018年，又正式提出“AI in ALL”的集團科技戰(zhàn)略；歷經(jīng)多個企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略后，2019年，玖富數(shù)科集團提出T．E．科技賦能戰(zhàn)略。

在企業(yè)不斷變化的戰(zhàn)略中可以看到，如今，“金融科技”一詞逐漸取代“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞。金融科技下半場也是技術(shù)賦能、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融互相融合促進的過程。

有人將“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”階段叫“渠道革命”，而“人工智能＋金融”是更多服務(wù)和產(chǎn)品層面的變革。

行業(yè)變革，AI釋放更多可能

國務(wù)院于2017年7月印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，并將人工智能上升到國家戰(zhàn)略高度。

根據(jù)規(guī)劃中的戰(zhàn)略目標(biāo)：到2020年人工智能總體技術(shù)和應(yīng)用與世界先進水平同步，人工智能核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過1500億元，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過1萬億元；到2030年人工智能理論、技術(shù)與應(yīng)用總體達(dá)到世界領(lǐng)先水平，人工智能核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過1萬億元，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過10萬億元。

今年9月，中國人民銀行正式發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019－2021年）》。

明確指出，到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進一步增強金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展。

同時提到，深入把握新一代人工智能發(fā)展的特點，統(tǒng)籌優(yōu)化數(shù)據(jù)資源、算法模型、算力支持等人工智能核心資產(chǎn)，穩(wěn)妥推動人工智能技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合。

AI本身不是一個產(chǎn)品，也很難變成一個獨立的產(chǎn)品，但AI實際上是一個可以深入到各個業(yè)務(wù)線和各個場景下去實現(xiàn)的一個技術(shù)，可以幫助提高效率。

目前，人工智能在金融科技已經(jīng)滲透到“智能投顧、智能客服、反欺詐系統(tǒng)、精準(zhǔn)營銷、智能投放等多個領(lǐng)域”。而玖富數(shù)科集團還將AI技術(shù)深入到貸后管理。

據(jù)了解，玖富數(shù)科集團旗下企業(yè)憑借小易機器人獲得了中國客戶聯(lián)絡(luò)中心頒發(fā)的“2019 年度最佳創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用企業(yè)”獎。

據(jù)介紹，小易機器人可以從情緒、經(jīng)驗和注意力三個方面幫助金融客服人員，提供更高效、妥善的貸后管理處理方式。

小易機器人可以通過語音識別客服人員的情緒波動，再通過燈色變化及時提醒使用者平穩(wěn)情緒；也可以根據(jù)客服講話內(nèi)容，對涉及不禮貌用語和敏感詞句加以提醒，嚴(yán)重的還會上報質(zhì)檢系統(tǒng)；而對于客服沒有表達(dá)清楚的話術(shù)，也會及時提示。

在我國，據(jù)中國人民銀行（央行）統(tǒng)計，2019年三季度末，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額149．92萬億元，同比增長12．5％。其中，普惠金融領(lǐng)域貸款余額16．99萬億元，同比增長16．8％，增速比上季末高0．6個百分點；普惠小微貸款余額11．27萬億元，同比增長23．3％，增速比上季末高0．8個百分點。

在數(shù)字經(jīng)濟與日發(fā)展的時代，以AI為核心的金融科技創(chuàng)新，為普惠金融的發(fā)展帶來了更多的便利可能。類似玖富數(shù)科集團這樣一直致力于人工智能技術(shù)的研發(fā)的企業(yè)也將愈發(fā)突顯其重要性。

但面對不斷上升的借貸余額，更需警惕暴力催收。

在我國信貸行業(yè)，暴力催收問題層出不窮，在當(dāng)前相關(guān)部門有效整頓下，得到一定緩解。為更有效防止暴力催收問題，智能催收、智能客服將成為AI在貸后管理中的重要應(yīng)用。

有專家認(rèn)為高催回率已經(jīng)讓催收行業(yè)成為發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟一個非常重要的市場參與主體，美國催收行業(yè)已普遍智能化，其債務(wù)催收是一個勞動密度低，科技含量高的行業(yè)。

玖富數(shù)科集團人工智能中心CTO苑維然將小易機器人評價為：“一款有心的機器人，通過情緒識別和引導(dǎo)、經(jīng)驗指導(dǎo)和注意力驅(qū)動，能協(xié)同人工客服高效完成客戶聯(lián)絡(luò)工作，為客服行業(yè)的大量從業(yè)者提供人工智能和機器人的解決方案?！?/p>

這樣一款產(chǎn)品能否更好地服務(wù)于催收業(yè)務(wù)，同樣值得期待。

從目前人工智能技術(shù)支持能力和市場實際應(yīng)用情況看，基于語音識別的技術(shù)已在金融行業(yè)進行應(yīng)用。相對而言，在這方面，技術(shù)實現(xiàn)難度較低，實現(xiàn)商業(yè)價值較快。

但對于金融服務(wù)行業(yè)而言，要奔向真正的智能金融、數(shù)字化金融，則還需更好地利用技術(shù)解決風(fēng)控、信任問題，以及智能投顧領(lǐng)域精準(zhǔn)推薦項目等問題，而AI必將是其依靠的不可或缺的技術(shù)之一。