物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在推動支付領(lǐng)域的全球變革，這里，我們將探討一些處于這一趨勢前沿的公司。

全球金融服務(wù)業(yè)正在經(jīng)歷重大轉(zhuǎn)型。尤其是，數(shù)字支付領(lǐng)域正處于快速發(fā)展之中，這是由客戶對便捷、互連支付解決方案的需求不斷增長，以及強大新技術(shù)浪潮推動的。除了日益先進的數(shù)據(jù)分析、人工智能（AI）和基于云的數(shù)字架構(gòu)之外，物聯(lián)網(wǎng)（IoT）是對該領(lǐng)域影響最大的。

物聯(lián)網(wǎng)是一個術(shù)語，用于描述除我們傳統(tǒng)上認為能夠連接網(wǎng)絡(luò)的設(shè)備之外的各種設(shè)備。從聯(lián)網(wǎng)汽車和智能冰箱到活火山內(nèi)部的強大傳感器，物聯(lián)網(wǎng)正在整合一個已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)的世界。其影響是驚人的，而且采用的速度也令人難以置信。

物聯(lián)網(wǎng)革命發(fā)生得如此之快，以至于分析人員很難確定其發(fā)展速度。據(jù)《商業(yè)內(nèi)幕》報道，2019年初，全球約有80億臺支持物聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備活躍在全球各地。到2027年，他們預(yù)測這一數(shù)字將達到410億;根據(jù)451 Research的研究，全球物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)量將從2019年的79億臺增加到2024年的138億臺——采用速度要慢得多;據(jù)全球咨詢公司麥肯錫（McKinsey）稱，2018年，地球上的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備已經(jīng)達到100億臺，而到2025年，這一數(shù)字將增長至640億;Statista的研究指出，如今已有超過220億臺物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備連接到網(wǎng)絡(luò)，霍根·洛弗斯（Hogan Lovells）的分析師認為，到2025年，這一數(shù)字可能會超過750億。

物聯(lián)網(wǎng)的增長如此之快，而且我們可以肯定的是，在接下來的十年里，它只會變得更大更快。據(jù)估計，到2022年，全球在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的支出可能高達1萬億美元。雖然物聯(lián)網(wǎng)目前在各地得到了廣泛采用，但醫(yī)療保健、氣象、金融服務(wù)和金融科技似乎是最容易采用的領(lǐng)域。

從提供精細化的數(shù)據(jù)（從而提供更個性化的客戶體驗）到日益?zhèn)€性化和集成化的客戶體驗，物聯(lián)網(wǎng)有可能為金融科技支付空間注入更多能量，并極大地重塑行業(yè)格局。在這里，我們將探討這種新“互聯(lián)網(wǎng)支付（internetofpayments，IoP）”中的一些最大應(yīng)用，以及那些將這一強大新技術(shù)轉(zhuǎn)化為自己優(yōu)勢的公司。

數(shù)據(jù)驅(qū)動型金融

數(shù)百年來，金融服務(wù)部門一直在利用客戶和上下文數(shù)據(jù)來做出更好、更明智的決策。組織可以收集的數(shù)據(jù)越多，就越能保護自己利益并為其自身和客戶創(chuàng)造價值。從某種意義上說，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)量的激增也是如此。事實上，作為一個物種，我們創(chuàng)建數(shù)據(jù)的速度正在呈指數(shù)級增長。據(jù)估計，世界上90%的數(shù)據(jù)都是在過去兩年中創(chuàng)建的。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以幫助我們處理付款、監(jiān)測金屬疲勞以及知道何時訂購打印機墨水，但所有這些應(yīng)用的核心是收集數(shù)據(jù)。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備是感知終端，可收集有關(guān)其周圍世界的數(shù)據(jù)信息。并且，隨著物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)量在未來十年內(nèi)急劇增加，從零售商到保險公司，所有組織的可用數(shù)據(jù)量都將再一次經(jīng)歷指數(shù)級增長。

在金融科技領(lǐng)域，這些數(shù)據(jù)被認為是無價的。據(jù)《福布斯》的喬丹·麥基（Jordan McKee）稱，“從長遠來看，潛在的、更有利可圖的支付互聯(lián)網(wǎng)（IoP）收入機會將在新數(shù)據(jù)輸入的爆發(fā)性增長中找到，這些數(shù)據(jù)輸入可以提供關(guān)于客戶行為的更深入、更細致見解。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和傳感器產(chǎn)生新數(shù)據(jù)流的機會是無限的，并將在欺詐預(yù)防、了解客戶需求、提供有針對性的貸款優(yōu)惠和建議等領(lǐng)域提高決策的準(zhǔn)確性。”

科技界最重要的話題之一是隱私和信息安全。隨著全球數(shù)據(jù)量的增加，以及企業(yè)采取進一步措施來利用這些數(shù)據(jù)的價值，全球網(wǎng)絡(luò)安全工作將需要跟上風(fēng)險增加和加大的步伐。在2018年的Mirai僵尸網(wǎng)絡(luò)攻擊中，網(wǎng)絡(luò)黑客利用不安全的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備摧毀了美國東部大部分地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)。公司，尤其是金融和支付行業(yè)的公司，需要認識到，物聯(lián)網(wǎng)能力的提高也意味著安全性的提高。

支付網(wǎng)絡(luò)

物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在支付領(lǐng)域推動的最明顯發(fā)展趨勢是支付受理網(wǎng)絡(luò)的顯著拓展。簡言之，這意味著，就像在過去十年里，每部智能手機都能成為潛在的購物工具一樣，在接下來的幾年里，所有設(shè)備都將成為購買商品和服務(wù)的平臺。萬事達卡北美地區(qū)數(shù)字合作伙伴關(guān)系執(zhí)行副總裁謝里海蒙德（Sherri Haymond）評論說：“人們想隨時隨地購物，并期望每一種設(shè)備都能成為購物和支付的平臺。”

三星智能冰箱允許用戶使用Instacart應(yīng)用程序購物并支付費用，還可以通過GrubHub等服務(wù)訂購?fù)赓u。在IoP時代，從家用電器到汽車的一切事物都有可能成為支付的終端。

在汽車領(lǐng)域，通用和本田都發(fā)布了一些功能，讓駕駛員可以通過汽車導(dǎo)航系統(tǒng)來完成諸如預(yù)定餐廳，支付燃油、電影票和停車等商品和服務(wù)的費用。本田的Dream Drive在2019年消費電子展（CES）上進行了演示，并展示了該汽車制造商與Visa、Mastercard和PayPal的合作。Visa物聯(lián)網(wǎng)副總裁奧拉比西·博伊爾（Olabisi Boyle）評論道：“結(jié)合Visa的支付專業(yè)技術(shù)和本田廣闊的平臺，我們離將汽車改造成新的商業(yè)中心又近了一步。”

在可穿戴物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，IoP得到了最廣泛的應(yīng)用。像蘋果這樣的先行者在2019年賣出了超過3000萬塊蘋果手表，而Garmin則將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和可穿戴設(shè)備結(jié)合在一起。IoP可穿戴設(shè)備使客戶可以與銀行應(yīng)用程序連接，以更好地跟蹤支出，并執(zhí)行各種其他移動銀行任務(wù)。這些設(shè)備還簡化了用戶的消費流程。有些還可以提供增強的安全功能，比如Nymi智能腕帶，它可以讀取個人心率的簽名，以進行生物認證。

數(shù)字銀行

如今，金融科技部門已經(jīng)采用了多種物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用來增強其與公眾最傳統(tǒng)的接觸點：零售銀行。盡管零售銀行業(yè)務(wù)無疑正在衰落，但物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有可能以數(shù)字方式改造它們，從而緩解客戶越來越傾向于數(shù)字選擇的棘手問題。

根據(jù)軟件開發(fā)商Iflexion的一份報告，物聯(lián)網(wǎng)有可能在實體銀行和數(shù)字銀行之間創(chuàng)造和諧。“數(shù)字銀行”體驗是銀行利用信標(biāo)將數(shù)字產(chǎn)品與實體產(chǎn)品融合的結(jié)果：物聯(lián)網(wǎng)發(fā)射器（信標(biāo)）連接到智能手機、平板電腦等具有藍牙功能的設(shè)備。（來源物聯(lián)之家網(wǎng)）這些信標(biāo)已經(jīng)在零售行業(yè)中得到了廣泛的應(yīng)用，然后連接到客戶的智能設(shè)備，以推送通知、管理排隊叫好、處理迎賓流程以及創(chuàng)建個性化的ATM體驗。

根據(jù)Iflexion的報告，“新一代信標(biāo)可以在至少50米的距離內(nèi)檢測到客戶的存在，從而為銀行提供了將相關(guān)提醒推送到客戶手機上的機會”。其結(jié)果是，利用數(shù)字銀行的力量，增加了客戶與實體銀行網(wǎng)點的互動。此外，該銀行還可以獲得與客戶行為和偏好相關(guān)的新數(shù)據(jù)。

IoP的未來

從智能揚聲器到智能傳感器，從智能汽車到智能手表，IoP必將成為現(xiàn)代消費者無所不在的全渠道網(wǎng)絡(luò)。并且，在日益普及的物聯(lián)網(wǎng)的推動下，IoP有潛力像引入信用卡一樣極大地改變金融業(yè)。
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