如果你不甘于只做一個加密資產(chǎn)投資者，而想在加密的路上更進(jìn)一步，那么你就會很需要一個像Wirex這樣的加密支付商。——如此一來，你便生活在加密資產(chǎn)里，只是在需要和法幣世界發(fā)生交互的時候，你才會打開軟件，花費了0.0009比特幣購買了一款咖啡，而法幣世界的商戶則收到了10美元。

每個人都持有著自己認(rèn)可的資產(chǎn)，在交易時也收到了自己認(rèn)可的資產(chǎn)。這是一件很奇妙的事。而一件更酷的事情是，有250萬人已經(jīng)過上了這種生活。

自從Facebook發(fā)布Libra白皮書后，人們關(guān)于加密貨幣的討論和關(guān)注程度上升到了一個新的高度。在這些討論中，萬向區(qū)塊鏈實驗室首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄒傳偉博士撰寫的文章引發(fā)了我們的注意。這篇文章詳細(xì)比較了賬戶范式與Token范式，并且從Token范式出發(fā)提供了一個理解Facebook Libra、穩(wěn)定加密貨幣、金融機(jī)構(gòu)間結(jié)算幣以及中央銀行數(shù)字貨幣的全新角度。

加密貨幣的出現(xiàn)，會對底層金融基礎(chǔ)設(shè)施造成沖擊嗎？以Libra為代表的Token范式，會成為下一代金融基礎(chǔ)設(shè)施嗎？未來我們又會走向怎樣的一種支付方式呢？我們有幸找到了一家名為Wirex的加密貨幣支付商，他們的兩位創(chuàng)始人從實踐出發(fā)探討了這件事。

Wirex可能是全球最大的加密貨幣支付商，它擁有250萬用戶，并且在行業(yè)里深耕多年，是繼Circle和Coinbase之后，全球第三家拿到英國電子貨幣許可證的機(jī)構(gòu)。他們的聯(lián)合創(chuàng)始人Pavel Matveev在金融軟件開發(fā)行業(yè)擁有超過15年的從業(yè)經(jīng)驗，曾擔(dān)任巴克萊、 摩根士丹利、法國巴黎銀行和瑞士信貸的獨立顧問。而另一個聯(lián)合創(chuàng)始人Dmitry Lazarichev擁有超過20年的金融服務(wù)經(jīng)驗，曾擔(dān)任Solid Finance House合伙人和Solid投資銀行估值主管。

通過Wirex，你可以一邊持有加密資產(chǎn)，一邊用加密資產(chǎn)支付法幣計價的咖啡。對于很多囤幣黨和幣本位的朋友們來說，這是一件非常酷的事情。

說到這里想要舉個例子：CNBC主持人Ran NeuNer今日發(fā)推稱：“從今天開始，我要每天買一些比特幣。”趙長鵬對此回復(fù)表示：“這仍然是錯誤的心態(tài)，我在幾年前賣掉了我所有的法幣，只兌換出下個月需要花費的法幣。”

如果你不甘于只做一個加密資產(chǎn)投資者，而想在加密的路上更進(jìn)一步，那么你就會很需要一個像Wirex這樣的加密支付商。——如此一來，你便生活在加密資產(chǎn)里，只是在需要和法幣世界發(fā)生交互的時候，你才會打開軟件，花費了0.0009比特幣購買一杯咖啡，而法幣世界的商戶則收到了10美元。

每個人都持有著自己認(rèn)可的資產(chǎn)，在交易時也收到了自己認(rèn)可的資產(chǎn)。這是一件很奇妙的事。而一件更酷的事情是，有250萬人已經(jīng)過上了這種生活。

以下為對話全文：

1. 一個萬億美元的市場：未來所有支付都將是數(shù)字化的

碳鏈價值：Wriex目前已經(jīng)在哪些國家開展了業(yè)務(wù)？Wriex的出現(xiàn)是否意味著，持有主流加密資產(chǎn)即可以繞開法幣，在全球享受跨國界的金融服務(wù)？

Pavel Matveev：我們目前已經(jīng)在全球超過200多個國家和地區(qū)開展業(yè)務(wù)。我們在英國，歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)（EEA）和亞太地區(qū)（亞太地區(qū)）的業(yè)務(wù)都已經(jīng)開展了很長時間；此外，我們馬上就要進(jìn)軍北美市場了。

通過將加密貨幣和傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，我們可以讓大家享受更好的服務(wù)，用戶不僅可以使用數(shù)字貨幣進(jìn)行快速、低成本的國際匯款，還能夠迅速進(jìn)行法定貨幣和加密貨幣之間的互相轉(zhuǎn)換。這種混合服務(wù)能夠幫助客戶減輕傳統(tǒng)金融的諸多弊端，例如高手續(xù)費、中間商以及缺乏可擴(kuò)展性。

碳鏈價值：你們預(yù)計未來加密貨幣支付行業(yè)的規(guī)模能有多大？為什么？

Pavel Matveev：在我看來，去中心化的數(shù)字貨幣在不久的將來將會成為主要的支付形式，特別是對于跨境交易。現(xiàn)有的銀行系統(tǒng)和支付基礎(chǔ)設(shè)施既緩慢又昂貴：SWIFT支付可能需要幾天的時間來處理并且手續(xù)費很高，商家還需支付2-5％的費用給Visa和Mastercard。這些問題都可以通過數(shù)字貨幣/加密貨幣來解決，加密貨幣可以以很小的成本進(jìn)行快捷支付。

我們想要解決國際匯款的難題，因此我們與Stellar合作，推出了26款穩(wěn)定幣。Stellar網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢在于高效性和可擴(kuò)展性。Wirex 的穩(wěn)定幣每秒可處理超過4000筆交易，這比Visa和PayPal的性能還要好。

我相信所有支付 （跨境，日常和M2M） 將來都會是數(shù)字化的，所以這將是一個萬億美元大小的市場。

碳鏈價值：今年的數(shù)字貨幣行情非常好。你們目前有多少用戶，你覺得還會繼續(xù)增長嗎？

Pavel Matveev：Wirex目前擁有250萬零售客戶。按照我們的計劃，2019年年底我們將擁有500萬用戶。加密貨幣市場正在不斷增長，隨著Facebook和J.P.摩根等大公司進(jìn)入游戲市場，我們相信這種增長的速度還會增加。

Wirex的主要目標(biāo)是讓加密貨幣易于使用，這就是為什么我們認(rèn)為這是我們擴(kuò)展平臺的最佳時機(jī)。我們擁有技術(shù)、良好的業(yè)績記錄，以及人數(shù)高達(dá)數(shù)百萬的社區(qū)。是時候把加密帶到大眾市場了！

2. 加密支付行業(yè)的難題和解法

碳鏈價值：你們?nèi)绾翁幚硇☆~支付的問題？（例如：Alice想用比特幣購買一杯咖啡，花費12美元。如果這筆錢走鏈上交易，那么其手續(xù)費可能就需要12美元。按照程序，你們需要把用戶的比特幣換成美元，然后才能支付。這其中耗費的資金多嗎？）

Dmitry Lazarichev：我們會在鏈下處理加密貨幣交易，然后匯總并發(fā)送給貨幣流動性提供商（交易所或者OTC平臺）。由于不用走鏈上通道，這個方式可以確保Wirex客戶支付最少的手續(xù)費，使用起來會很劃算。

碳鏈價值：如何處理大額支付的流動性問題？（例如：某人想用比特幣去買一棟房子。這棟房子的價格為100萬美元。這時，你們背后有足夠大的資金池嗎？）

Dmitry Lazarichev：我們正在和3個OTC柜臺、3個交易所和2個外匯經(jīng)紀(jì)商合作。我們的合作伙伴有很雄厚的資金實力，所以我們背后的流動性池是很深的。我們能夠在幾秒鐘的時間內(nèi)處理數(shù)百萬交易（最高達(dá)到過1億美元），這個相較于現(xiàn)在的市場來說已經(jīng)相當(dāng)可觀了。因此，用戶不用擔(dān)心我們的流動性問題。

可以說，Wirex是世界上唯一一個可以向零售客戶提供OTC（柜臺外）費率的平臺，這一事實使得我們成為了加密貨幣愛好者的最佳資金管理應(yīng)用程序。

碳鏈價值：你們遇到過哪些監(jiān)管問題？全球政府對于加密貨幣支付的態(tài)度是怎樣的？

Dmitry Lazarichev：Wirex目前已經(jīng)在受英國金融行為監(jiān)管局（FCA）監(jiān)管。此外，我們還在向日本、新加坡和美國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請許可證，金融合規(guī)始終是我們努力的方向。我們很自豪，通過過去2年的努力，我們成為了少數(shù)擁有金融許可證的加密友好型公司之一。（繼Circle與Coinbase之后，Wirex是全球第三家拿到英國電子牌照的公司。）

獲取世界各地的許可證至關(guān)重要，因為它能夠使客戶安心，并與市場上信譽較差的公司區(qū)別開來。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)對數(shù)字資產(chǎn)的看法正在改善，但使用加密技術(shù)的組織在一些市場上獲得許可證仍然非常困難。

作為一家擁有五年業(yè)績記錄的企業(yè)，我們給監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行提供了很多幫助。我們希望看到行業(yè)在企業(yè)信任和透明度監(jiān)管上更加完善。

3. Libra的出現(xiàn)使得人們對數(shù)字貨幣支付的接受度提高了

碳鏈價值：你們?nèi)绾慰创鼺acebook的Libra？這可能是讓全球主流人群進(jìn)入加密世界的機(jī)會嗎？

Facebook將要發(fā)行加密貨幣Libra，這對整個加密行業(yè)來說是一個好消息！它有助于加密貨幣的大規(guī)模采用，并向全世界數(shù)百萬人介紹加密貨幣支付的好處。不得不承認(rèn)，加密貨幣的教育成本還是很高的，人們會覺得奇怪，不放心，但是Facebook發(fā)幣這件事，徹底將加密貨幣推入了輿論的漩渦中，使得人們不得不重視。

不過，支撐Libra的底層技術(shù)仍處于早期階段；Libra也需要花費一段時間在整個客戶群中推廣。最有可能的情況是Facebook將會在一個國家（比如印度）試用Libra，并且根據(jù)使用的經(jīng)驗進(jìn)行改進(jìn)。

與此同時，我們認(rèn)為一種貨幣不會占據(jù)整個支付領(lǐng)域。我們相信將會有數(shù)以千計的可以互換和消費的代幣和加密貨幣出現(xiàn)，我們現(xiàn)在看到的就是代幣經(jīng)濟(jì)的開始以及一種全新的支付方式。

碳鏈價值：國外的政府們對Libra持何種態(tài)度？科技巨頭們似乎正在向金融界發(fā)起沖鋒，你怎樣看這件事？

Dmitry Lazarichev：目前來看，多數(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府對于Libra可能對當(dāng)?shù)刎泿女a(chǎn)生的影響表示擔(dān)憂，這不僅僅在你們中國引發(fā)了廣泛的討論，在歐美也是如此。輿論炸鍋了！

所以，如果Facebook想讓這個項目順利進(jìn)展下去，當(dāng)前最關(guān)鍵的還是獲得適當(dāng)?shù)脑S可證以及權(quán)限。我們希望可以看到這個項目得到政府和中央銀行更多的理解，這將對整個加密生態(tài)產(chǎn)生積極的影響。

碳鏈價值：如何看待最近美國眾議院的議員們呼吁暫停Facebook的Libra項目？

Dmitry Lazarichev：Facebook的Libra項目，是第一個對大眾市場具有巨大影響力的項目。你知道，全球四分之一的人都在使用facebook，而且這些人不僅僅集中在某一個國家，他們遍布全世界。這個項目一旦真正運轉(zhuǎn)起來，可能會破壞中心化的貨幣體系；長期來看，它甚至可能讓傳統(tǒng)的法定貨幣失色。

自從Libra白皮書發(fā)布以來，我們就一直在懷疑，Libra 的白皮書之所以缺乏細(xì)節(jié)，就是因為世界各地不同的監(jiān)管環(huán)境讓他們感到棘手，這也是他們尚未解決的問題。這確實讓人感到擔(dān)心。

前段時間，F(xiàn)acebook被人爆出濫用客戶數(shù)據(jù)的丑聞，這一點使它在歐美市場受到了廣泛的指責(zé)。既然Facebook有如此前科，它這次又會不會與巨頭們勾結(jié)，濫用敏感數(shù)據(jù)呢？我相信，這是身居高堂之上的監(jiān)管者，以及全球數(shù)十億人們想要知道的。

值得自豪的是，雖然監(jiān)管對Facebook來說是一件麻煩事，但Wirex卻在積極參與監(jiān)管指導(dǎo)方針，并且取得了不錯的成績。我們的26個穩(wěn)定幣都有法幣背書支持，鑄造穩(wěn)定幣的商業(yè)行為也是在電子貨幣許可證的允許范圍內(nèi)開展的，并且受第三方審核。

4. 全球經(jīng)濟(jì)正在從基于法幣轉(zhuǎn)向基于代幣

碳鏈價值：全球的金融基礎(chǔ)設(shè)施是否正在面臨著一場革新？

Pavel Matveev：傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)支付基礎(chǔ)設(shè)施既緩慢又昂貴。它無法跟上快速增長的電子商務(wù)領(lǐng)域（例如亞馬遜，阿里巴巴）以及對快速、低成本跨境支付的需求。所以上一代，或者說我們正在使用的這些金融基礎(chǔ)設(shè)施被革新是必然的。

區(qū)塊鏈支付可以解決現(xiàn)有支付方式帶來的問題：它們快速、便宜并且可供所有人使用。像Facebook和IBM這樣的大公司已經(jīng)認(rèn)識到了這種潛力，并且已經(jīng)開始朝著這個方向努力。

碳鏈價值：你們未來的金融基礎(chǔ)設(shè)施，將構(gòu)建在token之上，還是法幣之上？

Pavel Matveev：我們確定全球經(jīng)濟(jì)將在某些程度上從基于法幣轉(zhuǎn)換為基于代幣，但是這個轉(zhuǎn)變不會在一夜之間突然發(fā)生。

為了實現(xiàn)這個目標(biāo)，我們需要先實現(xiàn)讓主流人群采用（商戶、客戶和支付處理商），因此將新生的代幣經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)存的銀行系統(tǒng)和支付渠道相結(jié)合是首要任務(wù)。一旦實現(xiàn)這個目標(biāo)，人們就可以自由地使用他們的數(shù)字資產(chǎn)，我們將會向前發(fā)展并完全取代傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。

碳鏈價值：在你們心中，好的金融應(yīng)該是怎樣的？

Dmitry Lazarichev：我認(rèn)為是實現(xiàn)P2P支付（點對點支付）。在一個點對點的支付系統(tǒng)中，客戶可以控制他們自己的資金并且獲得民主化的金融服務(wù)，無論人在何處、年齡長幼，是貧賤還是富貴。

你記得中本聰在比特幣白皮書里寫的那句話吧？比特幣是一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。好的金融應(yīng)該朝著那個方向發(fā)展。