上周，我有幸參加全球金融科技界最大盛典——新加坡金融科技節。我遇到包括眾多微軟客戶和合作伙伴在內的金融服務業商業領袖，并就銀行業如何在顛覆性的數字時代通過數據、云計算和人工智能成功轉型發表了主題演講。下面是我在新加坡金融科技節上分享的一些看法。

我看到，大規模的顛覆性變革正在亞太區銀行業內發生，它不僅切實可見、規模空前，而且在不斷加速。簡而言之，銀行業正面臨著來自主要客戶、競爭對手，和自身運營的多重挑戰。

從客戶角度來看，技術正在不斷提高他們對銀行的期望值；同時，技術也給現有銀行們帶來了全新的、更具創新性且更具靈活性的競爭對手，也催生出全新的商業模式，使現有銀行處于不斷加劇的競爭中。

現在，客戶對銀行的期望值增加的壓力并非來自其他銀行，而更大程度上來自與于諸如Netflix、Airbnb、Grab的行業數字顛覆者。這些企業所提供的客戶服務已經成為行業標桿?？蛻羝谕y行也能提供即時響應、移動為先、全渠道和高度個性化的體驗。殘酷的現實在于，當今的大多數銀行沒有達到這個標準。

與這些改變如影隨形的，是日益增加的政策法規合規性要求。這些更雪上加霜，讓銀行的業務運營飽受壓力。例如，澳大利亞政府正在推出新的消費者數據權利（CDR）法案，就要求消費者對組織/公司如何使用其個人數據擁有控制權。

最后，銀行業還面臨著日益完善的詐騙和網絡攻擊，這些威脅隨時可能摧毀客戶對銀行業務的信任，而信任恰恰是整個金融服務行業的核心所在。

當然，機遇與挑戰并存。在亞太區，銀行有著巨大的增長潛力，特別是那些已經開始數字化轉型的銀行。事實上，我相信，擁有數量龐大且浸染于數字化的年輕用戶群體的亞太市場，將會重新塑造全球銀行業的未來。

為何如此？全球60%的千禧一代都生活在亞太地區，他們擁有6萬億美元的可支配收入（來源：埃森哲, 2016）。據估計，55%的千禧一代都通過數字化方式進行購物（Asia Insight, 2018），53%的亞洲客戶認為安全比便利更重要（Asia Insight, 2018）。

為了抓住這個機遇，銀行需要重點關注三大戰略必要性， 以實現數字化轉型，適應新的行業現狀：

1. 數據與人工智能（AI）：數據是數字化轉型的動能。銀行業需要在清晰明確的管理模式下塑造數據文化，幫助不同層級、擁有不同權限的員工，實時獲取可靠的數據。只有建立了穩固的數據文化，銀行才能利用人工智能做出更好的決策。

人工智能將逐漸成為銀行數字化轉型實踐的核心。事實上，根據IDC預測，到2019年，40%的數字化轉型將由人工智能和認知能力來支持。

例如，最近微軟與澳大利亞國家銀行合作，利用人工智能和圖像識別技術，開發了一款概念型無卡自動取款機，在客戶體驗方面取得了突破。這是人工智能可以變革客戶體驗、甚至為公司創建全新商業模式的實例。

2. 信任：歷史清楚表明，人們不會使用他們不信任的技術。在銀行業內，信任的關鍵因素之一就是網絡安全。

在今年的新加坡金融科技節上，微軟與全球領先技術分析公司弗若斯特沙利文公司（Frost & Sullivan）共同開展了一項調查。其結果顯示，在所有接受調查的金融服務公司中，超過一半以上稱其在過去一年中，要么遭遇過安全事故（27%），要么不能確定是否有過安全事故，因為還沒能檢查出來（29%）。

對于微軟而言，客戶對我們平臺的信任是重中之重。這就是為什么我們每年在網絡安全領域投入超過10億美元，以確?？蛻艨上碛冒踩残摹⒖煽康臄底煮w驗。微軟對不斷演變的網絡安全威脅狀況擁有獨特的洞察力，我們的智能安全圖譜（Intelligent Security Graph）能夠每月通過分析數以萬億的信號——包括掃描12億臺設備和分析4000億封電子郵件，來發現安全威脅。

3. 合作伙伴關系：沒有任何一家銀行，能夠脫離可以信任的合作伙伴生態系統的支持，獨自建立起他們的數字化業務。選擇正確的技術合作伙伴至關重要。顯而易見，銀行需要信任合作伙伴技術平臺的安全性。但另一種更為關鍵的信任，是合作伙伴的商業模式，及其他們如何使用銀行數據的方式。越來越多的銀行表示，他們不希望與未來的潛在競爭對手進行技術合作。

在新加坡金融科技節期間，在我看到許多超乎想象的創新成果時，我為未來銀行為消費者創造的新體驗而感到興奮。最近，一個客戶跟我提起比爾?蓋茨在1994年——20多年前，說過的一句關于數字變革和銀行產業的話：“銀行業務是必需的，但銀行未必?！?/p>

對銀行業的未來發展，有兩點我十分篤定：第一，對所有消費者，銀行業在不久的將來會發生翻天覆地的變化；第二，在這大浪淘沙的過程中，并非所有銀行都能幸存。

對那些有前瞻性的銀行，現在就要行動起來。