疫情期間，銀行的“非接觸式服務”需求凸顯，去人工化的全在線業(yè)務及智能化的業(yè)務模式促使傳統(tǒng)銀行向數(shù)字化銀行轉型，而疫情顯然成為銀行線上業(yè)務的推手，催生銀行服務的技術變革。

創(chuàng)新贏未來！在數(shù)字經濟浪潮背景下，銀行系科技子公司加速成立，各大銀行對金融科技的研究、投入和應用都在不斷增加。

金融界現(xiàn)推出《未來銀行》訪談欄目，特邀銀行行長分享重磅觀點，全面剖析傳統(tǒng)銀行準確定位自身的未來角色，探討傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉型之路。

本期嘉賓：浙江稠州商業(yè)銀行行長 趙海華

新技術應用需警惕信息安全等五方面風險

金融界網站：創(chuàng)新贏未來，新技術的應用對金融業(yè)帶來前所未有的變革，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務意味著什么？需警惕哪些風險？

趙海華：對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務而言，新技術的應用意味著能夠有效借助互聯(lián)網、云計算、大數(shù)據(jù)技術等現(xiàn)代信息技術手段，順應互聯(lián)網時代客戶金融消費需求的變化，打造特色金融產品和服務，提高服務質量和效率、降低運營成本。

但需要注意，在激烈的市場競爭中，如果不能做到更優(yōu)質的產品和服務體驗，將面臨客戶流失風險；另一方面，運用新技術進行產品的轉型升級，需要銀行及時轉變思路，涉及到存量客戶的產品切換，對系統(tǒng)支持也是一大挑戰(zhàn)。

對于需要警惕的風險，我認為大概有這么五點內容：

第一，信息安全風險。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務模式是個閉環(huán)，銀行只需保障自身的信息安全及風險防控能力。而金融科技的應用，銀行與諸多合作伙伴建立連接，風險易在信息安全技術及風險防控能力較弱的節(jié)點暴露，安全挑戰(zhàn)隨之而來。隨著線上業(yè)務的發(fā)展，基于信息技術的蓄意造假、欺詐行為也日益增長，欺詐分子通過試探交易摸清銀行貸款平臺規(guī)則體系的具體細節(jié)，利用信息技術手段突破銀行身份驗證、綁卡驗證、手機驗證、社交賬號驗證等各種校驗，造成安全風險。

第二，信用風險。信貸風險控制的一個重要關鍵就是分析現(xiàn)金流，將現(xiàn)金流分析作為信用風險管控工具可以準確評價信貸風險。線上業(yè)務缺乏對現(xiàn)金流這一信貸風險核心內容的精準分析，無法對客戶貸款需求的原因做到精準掌握，也不可能對客戶還款的資金來源加以確定，這將成為商業(yè)銀行線上業(yè)務的最大風險。

第三，系統(tǒng)性風險。在新的商業(yè)模式下，商業(yè)銀行、金融科技公司、支付結算機構等各類金融機構之間共聯(lián)共生，聯(lián)系密切。單個機構的風險可以演變?yōu)樾袠I(yè)共性風險，對金融業(yè)的穩(wěn)健運行產生區(qū)域性、系統(tǒng)性的不利影響。金融產品存在快速迭代發(fā)展的特點，新技術不完善、市場接受程度低、風險評估不充分、儲備不足等問題，造成業(yè)務連續(xù)性和信息安全的管理難度加大。同時，外部機構深度介入金融基礎設施建設，與多家商業(yè)銀行開展業(yè)務、技術合作，提供運營平臺支持，將存在系統(tǒng)性隱性風險。

第四，法律風險和道德風險。針對數(shù)據(jù)信息所有權、使用權、隱私權等新概念，相關配套法律法規(guī)尚不健全，信息安全、開放共享等標準規(guī)范尚不成熟。一方面，現(xiàn)行法律對于數(shù)據(jù)資產的安全性保護仍不足，隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展和廣泛應用，數(shù)據(jù)因其蘊含的巨大價值或成為企業(yè)的重要資產，但其產權屬性在法律中尚未明確，銀行與外部機構合作在數(shù)據(jù)獲取、開發(fā)、使用中需防范法律風險；另一方面，我國針對大數(shù)據(jù)采集涉及個人隱私保護方面的立法缺失。自行收集客戶信息時如何告知客戶并獲得許可，仍是敏感爭議問題。一旦數(shù)據(jù)泄露，將引發(fā)嚴重的信任危機及聲譽風險。

第五，專業(yè)人才匱乏。線上業(yè)務的開展，對于金融科技應用能力和風險管理的要求日益增強，傳統(tǒng)管理模式、組織架構和風控管理已不再能滿足銀行線上化業(yè)務的開展，銀行亟需構建符合線上業(yè)務開展的業(yè)務團隊，加強“數(shù)據(jù)挖掘需求，數(shù)據(jù)驅動風險控制”類人才培養(yǎng)。同時，從業(yè)人員不但需要懂得銀行業(yè)務，還需要懂其他領域的相關知識，銀行迫切需要具備金融、互聯(lián)網、計算機、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網等多層面知識的復合型人才。

未來銀行將是智慧化的數(shù)字銀行

金融界網站：在您看來，“未來銀行”是怎樣的？您如何定義“未來銀行”？

趙海華：對于浙江稠州商業(yè)銀行而言，“未來銀行”是能夠發(fā)揮我行“來自市場、更懂市場”的經營優(yōu)勢，錨定“本地化、多樣化、生態(tài)化、數(shù)字化、鄉(xiāng)村化、品牌化”的戰(zhàn)略方向，做到以客戶為中心，緊貼市場需求，分類施策，加強創(chuàng)新，跳出傳統(tǒng)發(fā)展思維，進行數(shù)字化轉型，具有新時代特色的市場化服務型銀行。

對于“未來銀行”的定義，我簡單用八個字來概括：“數(shù)據(jù)+智能”、“場景+生態(tài)”。

“數(shù)據(jù)+智能”：正是大數(shù)據(jù)和云計算等技術的快速發(fā)展，推動了人工智能技術應用的突飛猛進，大數(shù)據(jù)解決了海量數(shù)據(jù)存放和訪問的問題，云計算突破了摩爾定律的限制，分布式技術大幅度提升計算效率，“一切業(yè)務數(shù)據(jù)化”將會是未來銀行的發(fā)展趨勢，數(shù)據(jù)資產已經逐漸成為銀行的重要資產，客戶的基本信息、資產信息、負債信息、行為偏好、權益信息、人脈信息、經營信息等都將會以數(shù)據(jù)資產的形勢呈現(xiàn)，圍繞數(shù)據(jù)資產的數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)應用等應用能力將會是未來銀行的基礎能力，基于數(shù)據(jù)資產結合金融科技技術，打造未來銀行大腦，建立渠道獲客、精準營銷、產品服務、業(yè)務運營、風控合規(guī)、財務效益等方面的智能化服務能力，將是未來銀行的核心能力，未來的銀行將是智慧化的數(shù)字銀行。

“場景+生態(tài)”：從Bank1.0銀行提供網點服務、到Bank2.0銀行利用ATM和網上銀行等提供電子渠道服務、再到Bank3.0銀行提供全渠道服務，都是圍繞銀行為中心的服務模式。而銀行4.0提出了未來銀行是以場景為中心的金融服務理念，其核心觀點是“金融服務無處不在、就是不在銀行網點”。傳統(tǒng)銀行拼價格、人脈的服務模式不可持續(xù)，由于準入門檻低，很容易被替代。未來的銀行更加注重服務輸出能力和場景生態(tài)能力，在服務輸出能力方面，未來銀行通過數(shù)據(jù)中臺、業(yè)務中臺、開放平臺、SDK、H5、API等技術，讓自己的金融產品和服務能夠靈活、快捷、安全地對外輸出；在場景生態(tài)能力方面，未來銀行將改變完全依靠自身渠道開展金融服務的態(tài)勢，換位思考，跳出銀行看金融服務，和B端、G端等場景開展合作，將金融服務嵌入到B端和G端場景中，甚至為一些沒有科技能力的B端G端企業(yè)提供SAAS場景服務，挖掘客戶痛點，做到“處處無我、處處有我”，打造嵌入式的場景金融服務。

金融界網站：未來銀行與傳統(tǒng)銀行區(qū)別是什么？

趙海華：我認為未來銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別在于“產品、生態(tài)、科技”三大領域的體系化建設。

產品體系，區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)同質化競爭激烈，未來銀行將獨辟蹊徑，走出一條特色化、差異化之路。未來銀行的產品體系將依托新技術的運用，不斷健全和豐富產品門類，提供千人千面的產品，讓產品更有親和力。

生態(tài)體系，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務簡單的價格競爭，未來銀行通過打造生態(tài)化，搭建“社區(qū)式場景金融生態(tài)圈”，依托場景建設提供一攬子金融服務。生態(tài)體系的構建一方面避免了價格戰(zhàn)“傷敵一千自損八百”的尷尬局面；另一方面，可以在區(qū)域范圍圍繞各類場景增加客戶粘性、降低服務成本，提升客戶體驗。

科技體系，區(qū)別于傳統(tǒng)的線下業(yè)務“跑街”營銷獲客、“經驗”風控等模式，未來銀行將充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術，運用于產品研發(fā)、推廣、風險防控等環(huán)節(jié)，結合移動設備、社交網絡、數(shù)據(jù)處理、傳感器與定位系統(tǒng)等新工具，獲取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、保護數(shù)據(jù)，構建數(shù)字化科技體系。未來銀行將基于豐富的數(shù)據(jù)信息，為業(yè)務發(fā)展提供更好的服務，解決交易成本高、道德風險難控等問題。

銀行業(yè)圍繞大數(shù)據(jù)等技術創(chuàng)新業(yè)務流程 成效凸顯

金融界網站：近幾年，銀行業(yè)針對金融科技的投入持續(xù)加大，請您介紹一下，銀行業(yè)這些投入都覆蓋到了哪些重點業(yè)務？效果如何？

趙海華：銀行業(yè)充分圍繞云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技技術，創(chuàng)新技術應用、金融產品、商業(yè)模式和業(yè)務流程，最近幾年的成效凸顯。具體來說：

一、云計算實現(xiàn)資源服務化

傳統(tǒng)銀行采用穩(wěn)態(tài)架構，依靠硬件資源配置的提升來改善系統(tǒng)運行效率。云計算技術可以通過資源服務化來支撐業(yè)務的快速迭代，實現(xiàn)資源集約化管理，降低整體硬件采購成本，實現(xiàn)資源標準化配置，提升運維服務效率。運用計算虛擬化、存儲虛擬化、網絡虛擬化、安全虛擬化等技術，讓銀行在基礎資源層擺脫對傳統(tǒng)專用商用硬件的高度依賴，實現(xiàn)資源的橫向擴展和快速供給。

我行充分運用云計算技術，打造開發(fā)測試云和場景金融云，其中開發(fā)測試云實現(xiàn)各類測試環(huán)境資源自服務化，實現(xiàn)自動化的資源配置，將測試環(huán)境供給周期由以往單個環(huán)境1至2天縮短到集群環(huán)境2個小時以內，大幅度提升了測試管理效率，解放勞動生產率，也為敏捷研發(fā)奠定牢固的基石。

二、大數(shù)據(jù)輔助營銷和決策

大數(shù)據(jù)在銀行的應用范圍非常廣泛，在精準營銷、客戶畫像、風險控制、經營管理、服務創(chuàng)新等方面，都有比較成熟的應用案例。

我行在大數(shù)據(jù)領域也積極展開探索和嘗試。在智能風控應用方面，基于大數(shù)據(jù)技術，我行重點建設了智能風控體系，包括零售貸款風控平臺和互聯(lián)網貸款風控平臺。充分利用外部合作機構的數(shù)據(jù)源，包括征信、工商、司法、對外投資、企業(yè)輿情、行政處罰、稅務信息、反欺詐、結算、監(jiān)管披露等數(shù)據(jù)信息，完成了反欺詐、貸前預審、貸后預警、風險集市等應用建設。根據(jù)零售業(yè)務完整的生命周期，以信貸數(shù)據(jù)為基礎，以科學統(tǒng)計方法建立評分模型，全面提升模型區(qū)分能力、穩(wěn)定性等表現(xiàn)，培養(yǎng)專業(yè)的風控、數(shù)據(jù)挖掘、建模團隊，實現(xiàn)自主風控，形成特色風控文化；在精準營銷應用方面，借助大數(shù)據(jù)分析，推進客戶畫像和精準營銷項目建設，通過綜合分析客戶基礎數(shù)據(jù)、觸點軌跡數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，細致刻畫客戶社會角色、行為偏好、客戶價值等特征，生成客戶畫像并建立模型，構建客戶、產品、服務等信息標簽體系，維護好存量優(yōu)質客戶、挖掘低價值客戶、精準定位新增目標客戶，打造精準營銷體系。同時，通過分析客戶群體特征、已有產品特征、客戶經理特征等各類信息，為新產品設計提供依據(jù)。

三、人工智能提升服務效率

在人工智能領域，我行在生物識別、圖像識別、智能語音和智能知識庫等方面有著廣泛的應用。在生物識別方面，我行構建了統(tǒng)一生物設別平臺，充分應用指靜脈、人臉識別、靜默識別、圖片防偽、指紋等生物識別技術，根據(jù)不同業(yè)務場景、不同安全級別，采取不同生物識別手段，防范業(yè)務風險，改善客戶體驗；在圖像識別方面，我行廣泛應用OCR技術提升服務效率。在移動展業(yè)領域，為提升客戶經理在移動展業(yè)上的獲客體驗、提高我行移動進件效率，引入電子影像OCR識別技術，自動識別客戶的身份證、營業(yè)執(zhí)照、不動產證等證照信息，減少客戶經理手工錄入工作，縮短客戶等待時間、提高進件效率。在網點服務領域，通過OCR技術，對營業(yè)執(zhí)照、票據(jù)等進行識別，減少網點客戶等待時間，提升柜面業(yè)務處理效率；在智能語音方面，我行利用語音語義識別技術，實現(xiàn)了智慧柜員機、手機銀行、智能客服等渠道的語音導航，并實現(xiàn)了客服錄音的智能質檢，利用語音轉換技術，實現(xiàn)機器人智能外呼，輔助業(yè)務營銷和管理；在知識庫方面，我行建立了智能客服、智能運維等知識庫，建設了支撐手機、網銀、門戶網站、展業(yè)平臺等渠道的全渠道客服，實現(xiàn)人機的自動交互，智能知識庫和HELPDESK平臺相結合，大大提升了我行運維支持能力。

四、區(qū)塊鏈建設可信體系

在區(qū)塊鏈領域，我行積極響應國家推進區(qū)塊鏈和經濟社會融合發(fā)展的號召，在跨境電商、同業(yè)協(xié)作、聯(lián)合風控、動產管理、電子合同等領域開展應用創(chuàng)新研究，促進數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務流程、提升協(xié)同效率、建設可信體系。

決勝未來銀行 離不開理念、組織、能力及開放

金融界網站：針對未來銀行，您認為取勝的重點體現(xiàn)在哪些方面？

趙海華：我覺得決勝未來銀行，離不開“理念”、“組織”、“能力”、“開放”，具體來說，

第一是數(shù)字化的理念。理念即戰(zhàn)略和文化，將數(shù)字化轉型上升到全行戰(zhàn)略高度，包括董事會、高管層、管理層和員工等都要具備數(shù)字化的理念和創(chuàng)新天賦，將數(shù)字化思維貫徹到稠行文化基因中。

第二是敏捷化的組織。組織即是人和管理，未來銀行一定是快速變化的，快速變化的金融產品、快速變化的業(yè)務流程、快速變化的場景形態(tài)等等。只有具備敏捷化的組織才能匹配快速變化的未來銀行。我行在互聯(lián)網金融、小微零售、國際業(yè)務、場景金融、大公司大資管等重要業(yè)務領域探索扁平化、社區(qū)化的產品與服務模式、研發(fā)與運營模式，以追求卓越效率、快速創(chuàng)新為目標，打造技術、業(yè)務協(xié)同創(chuàng)新的敏捷團隊。

第三是平臺化的支撐。在未來銀行，應具備大軍團與特戰(zhàn)隊協(xié)同作戰(zhàn)能力，信息系統(tǒng)平臺化的基礎支撐就是大軍團，要以平臺作為強有力后盾，包括基礎資源平臺化、數(shù)據(jù)分析平臺化、風險控制平臺化、場景生態(tài)平臺化、人工智能平臺化等方面，渠道差異化的業(yè)務訴求就是特戰(zhàn)隊，有了大軍團全面支撐和特戰(zhàn)隊精確打擊之間的有效協(xié)作，才能決戰(zhàn)中贏得先機。

第四是開放化的能力。具體良好業(yè)務能力是內在因素，但正如前面講到的“場景+生態(tài)”，我們要把內部的業(yè)務能力有效開放出去，才能真正在未來銀行之戰(zhàn)中取勝。

金融界網站：貴行在未來銀行如何布局？重點業(yè)務是什么？

趙海華：我行2018年開始布局未來銀行，提出“科技強行”戰(zhàn)略，按年制定信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃，強調信息化建設頂層設計，2018年我行提出建設“智慧稠行”目標、2019年踐行推進“數(shù)字化轉型”、2020年開始落地“數(shù)字化運營”經營理念。

2018年的“智慧稠行”建設，我行成功實施了渠道優(yōu)化、場景營銷、內控提升、智能運維四大工程。渠道優(yōu)化工程，開啟了智能網點轉型的新篇章；場景營銷工程，為我行實現(xiàn)由“跑街”到“跑數(shù)”的大數(shù)據(jù)營銷體系轉型奠定基礎；內控提升工程，打造自主可控能力的數(shù)字化智能化風控體系揚帆起航；智能運維工程，進一步夯實我行信息系統(tǒng)業(yè)務連續(xù)性的基石。

2019年是我行“數(shù)字化轉型”的元年，我行提出“打造極致體驗的智能化金融場景”的目標，并正式確立了全行“三個中心、三種能力、五條路徑”的數(shù)字化轉型發(fā)展規(guī)劃，即圍繞“賬務核心、互聯(lián)網核心、數(shù)據(jù)核心”，打造“數(shù)據(jù)中臺能力、業(yè)務中臺能力、場景延伸能力”，創(chuàng)設踐行“業(yè)務線上化、金融場景化、決策數(shù)字化、數(shù)據(jù)資產化、流程敏捷化”五條路徑。

2020年延續(xù)“數(shù)字化轉型”方向，重點圍繞產品管理、運營支撐、營銷服務、風險合規(guī)、經營決策等領域，提出了“數(shù)字化運營”經營理念。一方面，加大創(chuàng)新轉型力度，通過打造扁平化組織、建設平臺化系統(tǒng)、落實精細化管理，來夯實數(shù)字化運營的基礎；另一方面，通過豐富產品服務體系、提高業(yè)務運營能力、完善風控管理體系、改善經營決策水平，來加速數(shù)字化運營的落地。

5G時代 尋找合適的應用創(chuàng)新場景很重要

金融界網站：5G時代，貴行在智能網點新生態(tài)的戰(zhàn)略和布局是什么？

趙海華：5G與智慧網點的結合，將會碰撞出怎樣的美妙場景，我們也正在探索。5G最重要的是尋找合適的應用創(chuàng)新場景，通過充分挖掘其大帶寬、低時延、高可靠等特點，再配合人工智能、VR、物聯(lián)網等技術，嘗試在云柜臺、移動私人銀行、無人銀行方面有所突破。在云柜臺方面，利用我行已布有的智能柜員機與遠程智能座席結合，實現(xiàn)面對面客戶金融服務的效果。在移動私人銀行方面，利用VR技術替代傳統(tǒng)個人終端，辦理非實物交割類銀行業(yè)務，實現(xiàn)新穎的金融服務體驗。在無人銀行方面，利用5G的移動屬性，在之前自助機具的基礎上再次提升，考慮實現(xiàn)智能迎賓、引導機器人、智能安防等高級別功能。

金融界網站：新常態(tài)下，新產品、新服務不斷出現(xiàn)后，防風險是銀行業(yè)務的第一要點，貴行在風險防控方面是怎樣做的？科技創(chuàng)新在這方面起到了什么作用？如何平衡二者的關系？

趙海華：風險防控方面，我行根據(jù)“集中管控、全面覆蓋”的原則，建立了全面、垂直、集中的風險管理組織架構，實現(xiàn)前、中、后臺的分離，構建組織科學、戰(zhàn)略清晰、目標明確、職責到位的風險管理體系。

我行持續(xù)完善全面風險管理機制，將信用、市場、操作、流動性、政策等各類風險全覆蓋，業(yè)務前、中、后臺全覆蓋，各環(huán)節(jié)經辦、復核、審批環(huán)節(jié)人員全覆蓋，建立全面、統(tǒng)一、專業(yè)的風險管理機制，有效提升風險管理的專業(yè)性和科學性。

在小微金融領域，我行積極探索“地緣信貸”+“量化模式”的風控模式，從傳統(tǒng)的“三看三查”，到綜合運用評分卡、大數(shù)據(jù)風控技術，建立風險量化模型、灰名單庫和風險預警、貸后管理等系統(tǒng)，有效控制小微業(yè)務信貸風險，緩解小微企業(yè)融資難題問題，打造核心競爭優(yōu)勢。

還有很重要的一個方面是，加強貸后檢查和風險預警。強化非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查工作，通過風險預警系統(tǒng)提高貸后檢查的精確度和有效性，及時發(fā)現(xiàn)并有效識別授信風險信號，動態(tài)調整預警處置措施，做好授信風險監(jiān)測和現(xiàn)場走訪，完善小微后督機制建設，推進后督人員配置和檢查到位，提高貸后管理質效。

智能風控方面。我行依托科技力量，實現(xiàn)信貸全流程、全渠道、全生命周期管理。前臺搭建“信貸系統(tǒng)+貸后系統(tǒng)+預警系統(tǒng)+移動展業(yè)+微業(yè)務”等業(yè)務系統(tǒng)，貫穿貸前、貸中、貸后全流程，實現(xiàn)線上與線下全渠道覆蓋；后臺搭建“數(shù)據(jù)倉庫+風險數(shù)據(jù)集市+智能風控平臺+反欺詐平臺”等輔助系統(tǒng)，加強數(shù)據(jù)分析與風控決策的智能化程度。

擁抱大數(shù)據(jù)，提升“智慧”風控能力。如我行小微線上化產品“稅易貸”，與稅務機構的銀稅互動，引入客戶稅務數(shù)據(jù)。通過目標客群定位、構造客戶畫像、存量相似客群數(shù)據(jù)分析、行內小微專家意見等流程，制定智能決策模型，實現(xiàn)產品的在線申請、審批和出賬。同時，針對線上拒絕的客戶，制定二次營銷標準和線下匹配產品，有效提升客戶申貸獲批率，實現(xiàn)普惠金融。

科技創(chuàng)新與風控防控相互依存，科技創(chuàng)新優(yōu)化風控模式：科學技術是生產力。利用金融科技搭建大數(shù)據(jù)風控平臺，量化與優(yōu)化風險模式，為商業(yè)銀行的風控管理提供科學的數(shù)據(jù)信息。大數(shù)據(jù)對銀行業(yè)的戰(zhàn)略意義在于海量數(shù)據(jù)的創(chuàng)新運用，通過大數(shù)據(jù)對內外部信息資源進行整合，結合客戶歷史交易行為習慣，對賬戶、行為、交易關聯(lián)、產品偏好、位置、終端等多維度海量數(shù)據(jù)聚合分析，主動識別異常行為，實時分析判斷，有助于擴大風險控制覆蓋范圍和攔截半徑，提高風險交易識別準確率，建立更完善的風險防范體系。

金融界網站：請一句話描述未來銀行？

趙海華：未來銀行將是通過“流程敏捷化、數(shù)據(jù)資產化、決策數(shù)字化、金融場景化、業(yè)務線上化”的五化實施路徑，完善“組織架構、技術架構、數(shù)據(jù)架構、業(yè)務架構”四項基礎架構，打造“數(shù)據(jù)中臺能力、業(yè)務中臺能力、場景延伸能力”三種核心能力，以“零售金融、互聯(lián)網金融”為雙輪驅動，最終實現(xiàn)“極致體驗的智能化金融場景服務”的現(xiàn)代化科技型銀行。