世紀是科學技術全面發展和科學理性充分發展的世紀，新的科技浪潮正迎著新世紀的曙光蓄勢待發。馬云說過，這是一個變化的年代，當很多人還沒有搞懂PC互聯網的時候，移動互聯網來了，當很多人還沒弄懂移動互聯網，大數據來了。而今天，很多人還沒弄懂大數據，區塊鏈又來了。今天就小編跟大家聊一聊區塊鏈在銀行業的應用，當區塊鏈遇見銀行業，是否能誕生殺手級應用？一看來看看吧！

區塊鏈技術核心

根據2016年工信部發布的《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》的定義，區塊鏈（Blockchain）是區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等多個網絡、計算機技術的新型綜合應用模式。

狹義地講，區塊鏈是一種按照時間順序將數據區塊以邏輯首位相連的方式組合成的一種鏈式數據結構，并以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。

廣義地講，區塊鏈技術是利用塊鏈式數據結構來驗證與存儲數據、利用分布式節點共識算法來生成和更新數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數據的一種全新的分布式基礎架構與計算范式。

簡而言之，區塊鏈技術通過去中心化分布式存儲大幅增強數據安全；基于共識算法的集體維護機制實現全網數據可信，可以讓以往由于涉及多方參與、信息不對等、流程繁雜效率低下的商業場景共同參與，大幅降低協同成本，提高運作效率；安全的加密算法和鏈式數據結構既保證了數據的安全又使得數據很難被篡改，增強了數據可信；帶時間戳的鏈式數據存儲方式支持數據歷史軌跡追溯。

典型應用案例

經過調研，目前在銀行領域比較成型的區塊鏈應用場景主要有跨境支付、貿易融資、公益扶貧、數字票據等。具體場景案例如下：

1. 跨境支付

需求痛點：

收付款人信息通過人工和重復性的業務流程收集，效率較低。

在KYC流程中，機構對客戶信息和支持文件真實性方面的控制力有限。

通過SWIFT業務模式成本高、耗時。

通過代理行模式需逐行、逐筆進行驗證，差錯多，導致高拒絕率。

銀行需在往來賬戶中留存資金，提高機會成本和對沖成本。

典型案例：

2017年3月，招商銀行聯手永隆銀行、永隆深圳分行，成功實現了三方間使用區塊鏈技術的跨境人民幣匯款。通過區塊鏈直聯跨境支付應用技術，為前海蛇口自貿片區南海控股有限公司通過永隆銀行向其在香港同名賬戶實現跨境支付。

應用說明：

目前，基于區塊鏈的跨境支付實際上是用比特幣或Ripple幣等虛擬貨幣做中介來實現的跨境支付。具體而言，系統會將代幣/數字資產作為中介，先把匯款人所在地的法幣轉換為代幣/數字資產，再在收款端把代幣轉換為收款人所在地的法幣，以此完成跨境支付。

2. 貿易融資

需求痛點：

a） 基于貿易本身涉及行業面廣，交易鏈條長、結算方式多樣，銀行對于各類貿易融資的業務管理和風險控制，寫在規章制度上易，落實難。

b） 目前銀行在為客戶辦理貿易融資業務時，對于客戶情況、貿易背景的了解、業務的風險控制以及業務辦理完成后的貸后管理一般是通過榮人工進行資料收集、對比驗證信息、現場實地考察與監督。

典型案例：

2018年9月12日，中國人民銀行推出的“灣區貿易金融區塊鏈平臺”項目一期已部署上線，進入試運行階段。項目一期建成了基于區塊鏈技術的貿易金融底層平臺，在平臺上可進行包括應收賬款貿易融資等多種場景的貿易和融資活動。同時平臺為監管機構提供了貿易金融監管系統，實現對平臺上各種金融活動的動態實時監測。

應用說明：

區塊鏈的優勢是交易信息的透明和不可篡改，貿易各個環節數據上鏈后可信，為中小企業融資提供了堅實的數據基礎。而且當企業用某一筆貿易在一家銀行獲得融資后，這一筆交易就被記錄在區塊鏈平臺上，它就不可能憑借同一筆貿易從另外一家銀行獲得融資。有效地提高了整個貿易環節的效率。

3. 公益扶貧

需求痛點：

公益資金和扶貧資金是否真實地到達申請人，審批過程是否透明，資金沒有被截留。

典型案例：

2017年5月，工商銀行與貴州省貴民集團聯合打造脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺。第一筆扶貧資金157萬元通過工行貴州省分行成功發放到位。貴州省政府正在逐漸將建檔立卡扶貧戶、社會誠信等信息導入這個由金融鏈和行政鏈共同支撐的體系之中，后續將實現對每筆扶貧資金使用效果的量化和精準評估，徹底解決扶貧項目資金使用中管理信息回饋不及時、回饋信息失真等問題，大幅提高扶貧資金管理和使用的效率。

應用說明：

在區塊鏈上建立存儲貧困人員數據構架，而這些數據可以被分析但同時保持私密性，并嵌入到政府幫扶政策和資金管理層用于精準兌現政策時使用。幫扶對象的精準識別是重要第一關，除采取傳統的本人申請、各級部門的審核、公示公告工作流程外，采用大數據手段指紋或人臉識別手段，記錄貧困人員原始的第一手資料，將其個人信息錄入數據庫進行篩選比對，識別出真實準確的貧困人口，進入區塊鏈技術管理系統。

區塊鏈管理系統對精準幫扶過程中每項措施落實情況在每個節點進行真實記錄，開展全流程管理跟蹤督促及有效監管，保證各個環節不走樣、不截留、不挪用、避免人為造假、不公平行為，避免人為因素讓政府的幫扶資金“衰耗”在路上，確保幫扶政策如實到位，解決各項政策到村到戶“最后一米”的問題。

4. 數字票據

需求痛點：

a） 匯票基本上都是局限于本行范圍內。

b） “一票多賣”、打款背書不同步等行為。

c） 數據龐雜，不透明，導致高昂的監管審計成本。

典型案例：

浙商銀行通過移動數字匯票平臺，客戶將可在采購收付款時使用移動數字匯票APP中的的二維碼進行移動匯票的收付結算。

應用說明：

借助區塊鏈實現的點對點交易能夠打破票據中介的現有功能，實現票據價值傳遞的去中介化；基于區塊鏈的信息不可篡改性，票據一旦交易完成，將不會存在賴賬現象，從而避免“一票多賣”等行為，有效防范票據市場風險。基于前后相連構成的時間戳，其完全透明的數據管理體系提供了可信任的追溯途徑，可有效降低監管的審計成本。