核心摘要：歷史證明，信息應用系統處理架構的中心化是規律，是歷史的進步。當前中心化處理一統天下，一定會有一些應用場合，在“去中心、去信用中介”的情況下，反而成本更低，效率更高。這就是區塊鏈可以發揮作用的地方。

為什么除了比特幣外，區塊鏈還沒有其他規模化應用？這一點值得深入研究。區塊鏈的運行機制決定了它的優點和弱點。它的弱點就是，在鏈上節點很多、交易很頻繁的情況下，效率很低，成本也高。要積極推動區塊鏈的應用，但不要泛化、絕對化，更不能神化。我不認為區塊鏈會顛覆金融機構的IT架構。

近年來，一些大型國有銀行，和部分股份制銀行紛紛成立自己的金融科技公司，這件事情引起了社會的關注。這背后有兩方面的重要因素，一是傳統金融機構為適應改革和創新的要求，需加快金融科技的發展；二是傳統金融機構的金融科技管理機制不適應發展要求。

中心化是必然趨勢 需認真研究無中心的優勢

金融界：您如何看待區塊鏈？您比較看好它在哪些領域的應用？

陳靜：中本聰在十年前推出比特幣，其背后的區塊鏈技術受到廣泛關注。當前，國家和地方政府都很重視區塊鏈，在技術推廣應用方面給予了很多支持。

區塊鏈的特征主要體現在：去中心化、去信用中介，以及透明和難以篡改等。

信息應用系統處理架構的中心化是人類社會進步的標志，而不是落后的代表。現在我們的信息處理系統，絕大部分都是中心化的。

中心化是必然趨勢。比如中央銀行的誕生，之前銀行的資金結算都是點對點的，效率非常低。中央銀行的支付清算系統是高度中心化的。進行統一跨行清算后，大大提高了資金清算和運營的效率。再如，互聯網的演進歷程。出于國防需要（在戰爭環境下，通信不能中斷），美國上世紀六十年代提出的TCP/IP協議（互聯網）最開始也完全是點對點的，是沒有中心的。但用戶量擴大之后，發現點對點非常麻煩，不方便。采用了域名服務器，而域名服務器是高度集中化的，大多集中在美國。類似的案例非常多，歷史證明，中心化演進是規律。

在當前中心化一統天下的情況下，確實會帶來一些問題。一定會有一些場合，在“去中心、去信用中介”的情況下，反而成本更低，效率更高。尤其在一些涉及面不寬、參與節點不多、交易頻率不高，同時又缺乏便捷的中心化處理機制的場景中，區塊鏈有很大的用武之地。我們關注去中心化應用場景，是有意義的。具體來看，一部分跨境支付業務和供應鏈金融有可能就是不錯的應用場景。還有無抵押貸款、信用證管理等等一些領域都值得嘗試。

但絕對不能就此把區塊鏈泛化、絕對化、甚至神化。認為區塊鏈是“一場革命”，我不同意這個看法。認為區塊鏈“要顛覆傳統金融IT架構”，我更不同意。這都是不了解金融情況。

前幾年互聯網金融火爆的時候，有人把P2P吹上了天。認為眾籌是現代金融的發展方向等等。這些提法不是很科學。目前區塊鏈領域尚未出現規模化的應用。從世界范圍來看，也就只有比特幣了。

為什么區塊鏈沒有其他規模化應用呢？這一點值得深入研究。我認為，區塊鏈的運行機制決定了它的優點和弱點。它的弱點就是，在鏈上節點很多、交易很頻繁的情況下，效率很低，成本也高。中國是一個創新加速、發展迅猛的大國，但也出現了一些浮躁、急功近利、不實事求是的情況。一定要遵循科學規律，不要趕風潮。

央行征信系統估計不會采用區塊鏈 疫苗問題無法單靠技術解決

金融界：您之前曾主持開發了央行征信系統，您認為是否可以考慮采用區塊鏈技術？有人還說區塊鏈可以解決疫苗安全問題，您認同嗎？

陳靜：央行針對企業的征信系統叫信貸登記咨詢系統，是企業的信用數據庫，這是對公的。后又開發了對私（對個人）的一部分，二者共同構成了信用綜合數據庫。目前這個信用綜合數據庫有幾千萬企業和超過六億個人的信用數據。

當時（上世紀九十年代），還沒有區塊鏈。即便是今天來建設這個系統，估計也不會用區塊鏈技術。道理很簡單，如果用區塊鏈技術，幾千萬企業和六億人都在鏈內，有什么必要把一個人的信用數據發給另外六億人？六億個網點都要建立龐大的處理和存儲的架構，去處理跟自己毫不相干的另外六億個網點的信息？僅僅就是為了取消處理中心？這樣科學、合理嗎？所以我說，從某種意義上講，區塊鏈技術是很笨的。

現在對于區塊鏈技術的認識有很多誤區，存在炒作的現象，甚至認為區塊鏈技術幾乎是萬能的。比如：靠區塊鏈技術去解決疫苗作假問題，是不可能的。因為區塊鏈技術即使保證了信息的可追溯，但是不能保證上鏈信息本身的真實性，怎么能防止作弊？這是區塊鏈應用必須注意的重大痛點。

退一步說，如果考慮區塊鏈技術本身不能解決上鏈信息真實性，但可以解決信息源的可追溯性，同樣也會有問題。比如，區塊鏈分布式賬本鏈上信息傳送到所有的網點是低成本的，要修改一個數據需要改動51%的網點才能成功，故數據不可更改。這里就存在一個悖論：發布信息到100%的網點都很容易且成本低，而改掉51%是很困難的。從宏觀上來講這是矛盾的。憑什么說，發到100%網點成本很低，而黑客來改51%的網點是很困難、甚至不可能的呢？

誠信和信用是社會發展以及市場經濟運行最重要的社會基礎。誠信和信用的建立完善是一個復雜的社會系統工程，絕非是幾個技術能解決的問題！這跟整個社會的道德、法律、發展程度都有關系。現在如果認為應用了某項技術，信用和誠信問題就解決了，這是很天真的，也是不可能的。

熱度不減有兩方面原因 四點總結區塊鏈應用

金融界：您如何看待當前區塊鏈熱度不減的情況？

陳靜：區塊鏈現在為什么會那么火，有兩方面的原因，這和跟社會環境有關。目前萬眾創新，急于加快發展，追逐“豬都能飛起來”的風口。逐利使人浮躁。區塊鏈新技術一出現，容易出現被吹上天的現象。

另外一個原因，和目前的風險投資機制有關。一些從國外回來做區塊鏈創業的專業人員講，因為區塊鏈受到重視，不舉這個旗幟就拿不到天使投資和風投。現實中，一些投資人，因專業性限制，對區塊鏈并不熟悉。

我總結了四點：

一是區塊鏈技術還處在發展起步階段，落地難、規模化應用難，技術本身制約了產業發展進程，我們從事金融區塊鏈創新，需要沉下心來腳踏實地，積極探索，積累經驗。二是要重視關鍵技術和行業標準的跟蹤研究和制定，努力實現區塊鏈技術的成熟和自主可控。三是要充分發揮金融科技創新聯盟的優勢，尋找共同的多邊應用場景，集中優勢兵力，大力開展協同創新，爭取早日取得規模性應用的突破。四是要注意防范新技術、新應用，當然包括區塊鏈的應用可能帶來新的金融風險，要與監管機構保持持續的溝通，確保區塊鏈應用創新既符合市場需要，也符合監管合規的要求。

“官辦”金融科技公司參與競爭 市場不必過分擔憂

金融界：央行這類官方金融機構自己成立了一些金融科技公司，市場化企業對這類“官辦”科技公司頗有微詞，認為屬于不正當競爭。您怎么看？

陳靜：在九十年代初期，《***商業法》出來以后，幾大國有商業銀行都紛紛與自身成立的科技公司脫鉤。因為商業銀行不能辦企業實體。自此很長時間，國有銀行和股份制商業銀行等都沒有自己的科技公司。

但近年來，一些大型國有銀行，和部分股份制銀行都紛紛成立自己的金融科技公司，這件事情引起了社會的關注。這些公司為何要成立？市場上有這么多金融科技公司，它們存在的必要性何在？業務范圍又是哪些？

這背后有兩方面的重要因素，一是互聯網金融服務機構崛起沖擊傳統金融市場，傳統金融機構為適應改革和創新的要求，需加快金融科技的發展；二是傳統金融機構的金融科技管理機制不適應發展要求。

第一點講的是互聯網金融服務公司，例如第三方支付清算機構和BAT（百度、騰訊、阿里）旗下的相關金融科技公司。第三方支付（比如微信支付、二維碼支付等）極大地便利了中國人的支付體驗；基于大數據的風控機制大大便利了網上信貸服務，手機一鍵下單就可以即刻進行信貸融資，沒有繁雜的審批手續。基于科技的新型金融服務正在不斷融入傳統金融市場。

這對于銀行而言，既是一種正向激勵，也是一種競爭壓力。消費者對傳統金融服務創新的要求越來越高。為了適應時代的發展，傳統金融機構都紛紛提出了加快改革，加快創新，包括要加快發展金融科技。

但是，銀行負責金融科技研發管理的職能部門是一個內設機構，不完全適應發展要求。縱使銀行待遇比一般企業高，依然不行，連人民銀行都留不住人才，這個矛盾非常尖銳。骨干人員紛紛流向銀行外的互聯網金融服務機構，包括騰訊、阿里、螞蟻金服，以及百度等等。

銀行加快大數據、人工智能應用的需求迫在眉睫，移動銀行、移動支付服務上線刻不容緩。怎樣進一步調動科技部門積極性，這是一個很重要的問題。傳統金融機構要發展，但激勵機制又留不住人才，所以必須變革管理體制。

銀行對這個問題進行了深入研究，向監管部門進行了相關匯報，之后決定成立商業銀行獨資的金融科技公司，致力于解決銀行自己的信息化、互聯網化、移動化和智能化工作，同時也不排除為金融行業服務。這是一個非常重要的探索。

這確實也可能帶來一些問題。這種金融科技公司屬于銀行，熟悉業務，又積聚了龐大的科技力量，還按照市場化機制運作。這讓市場上的金融科技公司感到了壓力。

我認為不要緊，中國改革開放的實踐證明，競爭促進進步，壟斷只會保護落后。當然，這個競爭一定要是合理的，符合市場經濟規則的、良性的。這主要表現在以下幾點。

首先，二者可以取長補短，相互合作，市場上有成千上萬的開發團隊，沒有誰可以包打天下。工商銀行很多項目都是與國內外的IT公司合作。大數據和人工智能應用的難度都不小，發展還快，面又很寬，機會很多。

另外，雙方各自都有自己的優勢。銀行金融科技公司更了解自家業務。但外部成長起來的互聯網金融服務公司在廝殺中會積累更多經驗，更能把握應用要點。一句話，良性競爭一定會促進社會進步，促進金融信息化發展。

當然，銀行“官辦”的金融科技公司也無需無限發展，一定要更多聚焦于自己的核心業務，強化自身特色領域。社會上的金融科技公司也要努力學習銀行業務。我相信，這種機制上的完善，會有效的促進中國銀行和金融機構的信息化、現代化建設。過不了幾年，就能見到效果。